Recurso · Antes de Decidir

Checklist de 10 pasos antes de aplicar a una hipoteca.

Léelo en orden, marca lo que ya tienes resuelto y trabaja lo que falta. Este es el mismo marco que uso con cada cliente antes de que llene una sola aplicación.

01
Paso
Revisa tu reporte de crédito 90–180 días antes de aplicar
Por qué importa
La mayoría de las negativas que veo no son por falta de ingreso, son por movimientos de último minuto: cuentas en colecciones que no sabías que existían, errores en la información, o utilización de tarjetas que de repente sube. Anticípalo.
Acción concreta
- Descarga tu reporte gratis en annualcreditreport.com — los tres burós (Experian, Equifax, TransUnion)
- Disputa cualquier error directamente con el buró
- Baja la utilización de tarjetas a menos de 30% del límite
- NO cierres tarjetas viejas — la antigüedad cuenta
Error común
Empezar a buscar casa antes de mirar el reporte. Si encuentras la propiedad y luego el crédito te tumba la aplicación, perdiste tiempo y ánimo.
02
Paso
Conoce tu DTI real antes de enamorarte de una casa
Por qué importa
El prestamista no mira tu salario neto — mira tu Debt-to-Income ratio: TODAS tus deudas mensuales (tarjetas, auto, estudiantes) más el pago propuesto de casa, dividido entre tu ingreso bruto. En convencional aceptamos hasta ~45-50%, en FHA podemos llegar más alto.
Acción concreta
- Suma tus pagos mínimos mensuales de toda deuda
- Calcula tu ingreso bruto mensual (antes de impuestos)
- Tu pago de casa máximo = (Ingreso bruto × 0.45) − deudas actuales
- Si el número te asusta, paga la deuda con interés más alto primero
Error común
Calcular según tu ingreso neto — eso te da un número irreal. El banco usa el bruto.
03
Paso
Documenta TODO ingreso de forma "prestable"
Por qué importa
Para W-2 employees: últimos 30 días de paystubs + 2 años de W-2s. Para self-employed: 2 años de tax returns COMPLETAS con todos los schedules. Si tienes side hustle o ingreso en efectivo sin reportar, ese ingreso NO califica para hipoteca — clave para muchas familias hispanas.
Acción concreta
- Si eres W-2: ten paystubs recientes + 2 años de W-2s organizados
- Si eres 1099 o self-employed: 2 años de tax returns completas
- Si tienes ingreso por renta: 2 años en Schedule E + leases activos
- Considera formalizar el side hustle 24 meses antes de aplicar
Error común
Pensar que "yo gano $7,000 al mes" cuando solo $4,500 están en tax returns. Para el banco, solo cuenta lo documentado.
04
Paso
No abras ni cierres nada en los 6 meses previos
Por qué importa
Cada cuenta nueva baja tu credit score temporal entre 5-20 puntos. Cada cuenta cerrada altera tu ratio de utilización. Y el banco hace un pull de crédito 24-48h antes del cierre — si hay cambios, puede tumbar la aprobación.
Acción concreta
- NO abras tarjetas nuevas (ni la del Apple Watch, ni la de la tienda)
- NO cierres tarjetas viejas que ya no usas
- NO compres carro a financiamiento
- NO co-firmes nada para nadie
Error común
Comprar muebles a financiamiento "para cuando llegues a tu casa nueva". Esa deuda mata el DTI justo antes del cierre.
05
Paso
Pre-aprobación NO es lo mismo que pre-cualificación
Por qué importa
La pre-cualificación es una conversación de 10 minutos donde el originador estima cuánto podrías calificar basado en lo que TÚ dices. La pre-aprobación implica que el originador revisó tu crédito, ingreso documentado y deudas. Los vendedores serios solo aceptan la segunda.
Acción concreta
- Pide específicamente una pre-aprobación, no pre-cualificación
- Asegúrate de que incluya credit pull (no soft check)
- Recibe carta con monto, tasa estimada y términos
- La carta vence en 60-90 días — renuévala si la búsqueda se alarga
Error común
Ir a una open house con pre-cualificación verbal. El agente del vendedor lo nota inmediatamente.
06
Paso
Compara mínimo 3 prestamistas
Por qué importa
Para una misma propiedad, la diferencia en tasa entre dos prestamistas puede ser 0.25-0.5% — eso son miles de dólares en costos de cierre + miles más en intereses durante la vida del préstamo. Y no, comparar lenders NO te baja el crédito si lo haces en una ventana de 14 días.
Acción concreta
- Pide Loan Estimate (documento oficial) a 3 lenders distintos
- Compara: tasa, APR, costos de cierre, MIP/PMI
- Pregunta por créditos del lender (lender credits) que reducen cierre
- No solo el banco grande — los brokers (como yo) acceden a wholesale rates
Error común
Quedarse con el primer lender por "lealtad" sin comparar. Esa lealtad puede costarte $30K en intereses.
07
Paso
Calcula tu PITI completo, no solo el precio de la casa
Por qué importa
El sticker price es solo una parte. El pago mensual real incluye PITI: Principal, Interés, Taxes (impuestos a la propiedad), Insurance (seguro de vivienda) — y a veces HOA y PMI. Una casa de $300K puede tener PITI de $1,800 o $2,400 según ubicación.
Acción concreta
- Suma: pago de hipoteca + impuestos anuales/12 + seguro/12
- Agrega HOA si aplica (puede ser $100-$500/mes)
- Agrega PMI si down payment < 20% en convencional
- Confirma que tu PITI completo cabe en tu presupuesto sin estrechar la vida
Error común
Calcular solo el principal + interés y olvidar taxes/seguro. La sorpresa puede ser de $500/mes.
08
Paso
Conoce el programa correcto para TU perfil
Por qué importa
No hay UN programa que sirva a todos. Las opciones cambian la barrera de entrada radicalmente: FHA permite 3.5% con score 580+, Convencional First-Time Buyer permite 3%, VA es 0% para veteranos, y los programas de Down Payment Assistance estatales pueden cubrir gran parte del enganche y costos de cierre.
Acción concreta
- Si crédito 580-700 y poco down payment: explora FHA
- Si crédito 700+ y al menos 3% down: convencional First-Time Buyer
- Si eres veterano o servicio activo: VA loan (sin down)
- Pregunta por programas estatales de DPA — muchos no se anuncian
Error común
Asumir que necesitas 20% down porque "así fue siempre". Eso no es cierto en 2026.
09
Paso
No hagas movimientos grandes de dinero sin documentar
Por qué importa
El underwriter revisa 60 días de estados de cuenta completos. Cualquier depósito que no sea de tu nómina necesita explicación documentada y "seasoning" (tiempo en cuenta). Recibir $5K de un familiar la semana antes del cierre puede tumbar todo si no está documentado correctamente.
Acción concreta
- Si vas a recibir gift funds: pide al donante una "gift letter" desde el inicio
- Si vendes algo: guarda recibo + estado de cuenta del comprador
- No transfieras dinero entre cuentas sin trail claro
- No deposites efectivo grande — el banco lo marca como "unsourced"
Error común
Pensar que "es mi dinero, no tienen por qué preguntarme". El banco SÍ pregunta — y si no documentas, no aprueba.
10
Paso
Ten un colchón post-cierre de 3-6 meses de PITI
Por qué importa
El día que recibes las llaves se te van miles entre mudanza, electrodomésticos, depósitos de servicios públicos, ajustes que el inspector encontró pero pudieron esperar. Las familias que cierran sin colchón viven los primeros 6 meses con ansiedad. Las que tienen 3-6 meses de PITI ahorrado en reserva, no.
Acción concreta
- Ahorra 3-6 meses de PITI completo en cuenta líquida
- Mantén el fondo de emergencia personal SEPARADO del colchón de casa
- No uses el colchón para gastos discrecionales el primer año
- Repón cualquier monto que uses dentro de 90 días
Error común
Gastar todo el ahorro en el down payment + closing y quedarte sin reserva. Un calentador de agua roto el mes 4 te empuja a la tarjeta de crédito.

Cuando estés listo

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